최근 들어 몸이 좋지 않아 병원 방문에 따른 실비보험 청구가 많아지신 분들이 있죠. 이런 분들이 가장 걱정하는 부분이 많은 실비 청구 때문에 보험료가 인상되지 않을가 하는 걱정을 하고 있습니다. 결론부터 얘기해서, 실비 청구 많이 하면 가입 상품에 따라 보험료가 인상 될 수 있습니다.
실손보험은 다 같다?
국민들 대다수가 가입한다는 실비보험이 가입한 시기에 따라 각기 다른 보상 범위가 있다는 걸 아시나요? 각 세대별 실비보험의 특징은 아래와 같습니다.
- 1세대 (~2009년 9월) : 본인 부담 0% 또는 5천원, 갱신 5년
- 2세대 (~2017년 2월) : 본인부담 10%, 갱신 3년
- 3세대 (~2021년 6월) : 본인부담 주계약 20%, 갱신 1년
- 4세대 (2021년 7월~) : 본인부담 30%, 갱신 1년, 할인 및 할증
정리를 해보면, 2009년 9월 이전까지 판매한 1세대의 경우, 본인 부담이 사실상 없다고 생각하시면 됩니다. 물론, 통원 같은 경우 자기부담금 5천원을 공제하긴 하나, 그 금액이 크지 않아 보험가입자 입장에서 그리 부담이 되지 않는 금액이었습니다.
하지만, 2021년 7월 이후 판매된 4세대 실손보험의 경우 본인부담금이 30% 늘었습니다. 즉, 10만원의 통원 진료비가 든 경우, 1세대의 경우 최소 5천원을 공제한 9만 5천원을 수령할 수 있었으나, 4세대의 경우 30%를 제외한 7만원만 수령하게 된 것이죠.
4세대 실손보험의 경우, 본인 부담금만 늘어난 것이 아닙니다. 앞서 3세대 실손보험까지 없던, 할증 제도가 생겨났습니다. 물론, 할인(5%) 제도가 있긴 하지만, 할증율(최대 300%)에 비해 작은 것이 사실입니다.
이렇듯, 가입한 시기에 따라 각 세대별 실손보험은 보상금액부터 지급금에 따른 할증 제조가 신설되는 등 차이가 발생합니다.
실비 청구 많이 하면 어떻게 될까?
결론부터 얘기해서 4세대 이전 실손보험 가입자는 보험료의 변동이 없습니다. 다만, 이에 반해 4세대 실손보험 가입자가 실비 청구 많이 하면, 아래와 같이 보험료가 대폭 상승할 수도 있습니다.
보험료가 인상된다
앞서 언급했듯이 4세대 실손보험 가입자는 실비청구에 따른 지급금 규모에 따라 할증이 적용됩니다. 즉, 4세대 가입자가 실손 청구를 많이 했다면, 보험료 인상이 될 수 있습니다. 물론, 할증 정도는 아래의 지급금에 따라 달리 적용됩니다.
- 3등급(100% 할증) : 100만원~150만원 미만
- 4등급(200% 할증) : 150만원~300만원 미만
- 5등급(300% 할증) : 300만원 이상
4세대 실손보험의 경우, 매년 보험이 갱신됩니다. 이때 갱신 전 년도 지급금의 규모가 최소 100만원 이상일 경우, 보험료가 인상된다는 말인데요.
예를 들어, 월 4만원을 내는 4세대 보험 가입자가 전 년도 실비 청구금액이 160만원이라고 가정할 경우, 갱신 시 200% 할증된 12만원의 월 불입액을 납부해야 한다는 의미입니다.
보험료는 동일하다
4세대 가입자가 실손 청구 많이 하면 갱신 시 보험료가 동일할 수 있습니다. 아니, 앞에서 보험료가 인상이 될 수 있다고 했는데, 무슨 말인가 하실 겁니다. 이는 할증 제도가 지급금에 따라 차증 적용되기 때문입니다.
앞서, 보험료가 안상되는 경우를 보면, 최소 3등급부터 할증이 된다는 사실을 아실겁니다. 즉, 3등급 이하인 경우, 보험 갱신 시 보험료가 동일할 수 있습니다.
- 2등급(할증 없음) : 100만원 미만
즉, 4세대 실손보험 가입자의 직전 년도 지급금 규모가 100만원 미만인 경우, 갱신 시 보험료가 인상되지 않습니다. 즉, 실비 청구 많이 해도, 100만원 미만인 경우 보험료의 변동은 없다라고 이해하시면 되겠습니다. 보험 지급금 규모가 중요한 것이지, 청구 횟수가 많다고 보험료를 인상하는 것이 아니다라고 이해하시면 되겠습니다.
4세대 실손보험은 단점만 있나?
지금까지를 보면, 4세대 실손보험은 아래와 같은 단점만 느껴지실 겁니다. 맞습니다! 앞서 판매되었던 1~3세대 실비보험에 비해 단점이 많은 것이 사실인데요. 그래도, 다른 세대 실비보험과 비교해 단 하나 장점이 있습니다.
- 1등급(5%할인) : 지급금 수령액 없음
1~3세대 실비보험을 가입했지만, 1년 내내 청구를 안하시는 분들이 있죠. 그렇다고, 보험료를 할인 해주지는 않습니다. 하지만, 4세대 실손보험 가입자의 경우, 1년 계약 기간 내 지급금 수령액이 없다면, 갱신 시 5% 할인을 해주고 있습니다.
이상, 실비 청구 하면 보험료가 인상되지 않을까 하는 궁금증이 해결되셨나요? 정리를 해보면, 1~3세대 실비보험일 경우는 보험료의 인상이 없지만, 4세대 실비보험일 경우, 지급금액에 따라 보험료가 할증될 수도 있다라는 사실입니다.
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